Рефинансирование или банкротство: как выйти из долговой ямы в России? Экспертное мнение от компании «ИнБалт»

Финансовые трудности — это не приговор. Сегодня в России есть два основных способа «разморозить» долги: рефинансирование и банкротство. Но как выбрать правильный путь? Как избежать потери имущества или ухудшения кредитной истории? Компания «ИнБалт», лидер на рынке долговой аналитики, брокерских в сфере инвестирования и кредитования частными инвесторами и банками с 2010 года, рассказывает о нюансах каждого метода и делится кейсами из практики.

Чем рефинансирование отличается от банкротства? Мнение эксперта

• Рефинансирование — это замена текущих кредитов на новый заём с улучшенными условиями: снижение ставки, увеличение срока, объединение долгов. Например, вы можете объединить 3 кредита под 27% в один под 25%, сократив ежемесячный платёж.

• Банкротство физических лиц — процедура, регулируемая Федеральным законом № 127-ФЗ. Она позволяет списать часть долгов через суд, но требует продажи имущества (кроме единственного жилья) и накладывает ограничения на 5 лет.

Главное: Рефинансирование сохраняет вашу финансовую репутацию, банкротство — радикальное решение для безнадёжных ситуаций.

Совет «ИнБалт»: Перед выбором проведите аудит долгов. Наши специалисты анализируют до 50 параметров (ставки, штрафы, сроки) и подбирают оптимальный сценарий.

Плюсы и минусы: что учесть в российских реалиях?

Рефинансирование

✅ Преимущества:

• Снижение нагрузки до 40% (по данным ЦБ РФ, средняя ставка по рефинансированию в 2023 году — 25%).

• Сохранение кредитной истории (КИ). Даже при наличии просрочек, рефинансирование через «ИнБалт» помогает «перезакрыть» старые долги и улучшить статус в НБКИ.

• Без судов и публикаций в ЕФРСБ.

❌ Риски:

• Скрытые комиссии банков (например, за досрочное погашение).

• Отказ из-за испорченной КИ (решение для таких случаев — программы с господдержкой или залогом).

Банкротство

✅ Когда выбирать:

• Долги превышают 500 000 ₽ (минимальная сумма для подачи заявления).

• Есть риск ареста счетов или имущества.

❌ Минусы:

• Запись в Едином федеральном реестре банкротств (ЕФРСБ) на 10 лет.

• Запрет на управление компаниями в течение 3 лет.

• Обязательная реализация имущества, кроме:

  • Единственного жилья (даже ипотечного).

  • Предметов обихода (например, бытовой техники).

Пример из практики «ИнБалт»: Клиент с долгом 2,5 млн ₽ по микрозаймам избежал продажи квартиры, переведя долги в рефинансирование под залог недвижимости. Ежемесячный платёж снизился с 75 000 до 45 000 ₽.

Как банкротство влияет на кредитную историю?

• Рефинансирование: Если платить исправно, КИ улучшается. Например, клиенты «ИнБалт» после реструктуризации повышают кредитный рейтинг на 30–50 баллов за год.

• Банкротство: В НБКИ отмечается как «отрицательное событие». Банки и МФО видят эту пометку до 10 лет и более. Шанс получить ипотеку и кредит в этот период — менее 5% (по данным ОКБ).

Какие долги списываются, а какие — нет?

• Через банкротство не списать:

  • Алименты, возмещение вреда здоровью, штрафы ГИБДД.

  • Требования по зарплате (если вы работодатель).

• Рефинансированию подлежат:

  • Кредиты, займы, долги по ЖКХ (через суд).

  • Просроченные платежи (при наличии обеспечения).

Важно: Ипотеку можно рефинансировать даже при текущей просрочке, но только через профессионального брокера.

Альтернативы: когда ни рефинансирование, ни банкротство не подходят?

• Кредитные каникулы — до 6 месяцев (подходят для временной потери дохода).

• Реструктуризация через МФО — но ставки достигают 0.8% в день.

• Мировое соглашение — например, погасить 50% долга единым платежом.

Совет «ИнБалт»: Не соглашайтесь на первое предложение банка! Наши юристы снижают суммы долгов на 20–30% через переговоры с кредиторами.

Почему стоит довериться «ИнБалт»?

• 15 лет на рынке, 12 000+ закрытых дел.

• Полное сопровождение: от анализа долгов до подачи документов в суд.

• Работаем с любыми долгами: МФО, банки, частные инвесторы.

• Юридическая защита от коллекторов.

как действовать?

1. Рассчитайте долговую нагрузку: Если выплаты превышают 50% дохода — пора обращаться за помощью.

2. Выберите рефинансирование, если хотите сохранить имущество и КИ.  

3. Запускайте банкротство, если долги неподъёмны, а кредиторы подают в суд. Помните, никто не знает что будет с вами через  год и более! Банкротство закроет помощь надолго.

Компания «ИнБалт» предлагает бесплатную консультацию: анализируем вашу ситуацию и подбираем решение за 1 день. Не ждите, пока долги превратятся в снежный ком — звоните или оставляйте заявку на сайте!

P.S. В 20234году 68% наших клиентов избежали банкротства благодаря рефинансированию. Возможно, ваш случай — один из них.

«ИнБалт» — ваша финансовая перезагрузка. Доверьтесь профессионалам!