С 1 января 2023 года ЦБ ограничит выдачу высокорискованных кредитов. Из-за этого потребительские займы станут дороже, а требования к заемщикам жестче. Что еще произойдет с рынком кредитов в следующем году? И стоит ли брать деньги в долг?
Что происходило в 2022 году с потребительскими кредитами:
С января по октябрь 2022 года банки выдали россиянам кредитов на 2,19 трлн. рублей. Это на 40,7% меньше, чем за аналогичный период 2021 года, и на 13,9% меньше, чем в таком же периоде «пандемийного» 2020-го.
Из-за резкого повышения ключевой ставки до 20% годовых в феврале выросли и ставки по кредитам. При этом закредитованность россиян продолжала расти, как и процент просроченной задолженности, говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер»: «Общая тенденция такова: при реальном падении доходов заемщиков растет размер выплат по кредитам».
Банки стали тщательнее оценивать каждого заемщика и его работодателя, особенно после объявления о частичной мобилизации.
«Причина в том, что государство приняло законопроекты и о списании задолженности в случае гибели мобилизованного заемщика, и о предоставлении кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам мобилизованных и членов их семей».
Как менялась ключевая ставка в 2022 году:
С 9,5% до 20% годовых — 28 февраля, после начала спецоперации на Украине;
17% годовых — 11 апреля;
14% годовых — 29 апреля;
11% годовых — 27 мая;
9,5% годовых — 10 июня;
8% годовых — 22 июля;
7,5% годовых — 16 сентября;
7,5% годовых — 28 октября;
7,5% годовых — 16 декабря.
Как банковские ставки зависят от ключевой
Ключевая ставка это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. От уровня ключевой ставки зависят и ставки по кредитам для населения — обычно они на несколько пунктов выше этого показателя.
Что будет с рынком кредитов в 2023 году
Банк России принял решение установить макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам с 1 января 2023 года. Так ЦБ ограничит выдачу высокорискованных займов, сделает ее менее выгодной. Эти меры приведут к повышению стоимости потребительского кредитования и ужесточению требований к заемщикам.
При этом наши эксперты считают, что динамика кредитования улучшится по всем направлениям, кроме, возможно, автокредитования. С оговоркой, если рынок не накроет очередной кризисной волной.
«Если инфляция замедлится ближе к целевым значениям, установленным ЦБ, можно ожидать смягчения кредитно-денежной политики. Вероятно, даже снижения ключевой ставки, что подстегнет банки к снижению ставок по кредитам. Правда, это вряд ли произойдет в первой половине 2023 года даже при отсутствии мощных шоков. Как, впрочем, не стоит ожидать в 2023 году и восстановительных рекордов динамики кредитования».
На отношение банков к клиентам продолжит влиять частичная мобилизация. Особенно, если будут приняты новые правила кредитования в пользу участников СВО. Еще одно нововведение, из-за которого банки будут тщательнее проверять заемщиков, касается изменений в процедуре внесудебного банкротства. Власти предлагают расширить границы сумм, верхнюю планку повысят с 500 тыс. до 1 млн. рублей.
«Банки сейчас максимально внимательно относятся к заемщику. Проверяют все: доход, семейное положение, окружение и даже социальные сети.
Брать ли кредит в 2023 году
В любое время, если вы собираетесь взять кредит, удостоверьтесь, что сможете его выплатить. Проанализируйте свой бюджет, сформируйте подушку безопасности, изучите предложения банков.
«Если все эти факторы учитывать, то можно брать кредит и сейчас, не дожидаясь 2023 года. Цикл снижения ключевой ставки завершился, и в ближайшие месяцы лучших условий по кредитам не будет».
По оценке наших специалистов. В следующие год-два существенного развития, новых рекордов не случится. Зависимость экономики страны от политических решений и их последствий будет влиять рынок более, чем что-либо еще, считают эксперты.
«Перед тем как взять в банке 10 тысяч или 10 миллионов рублей, вы должны здраво оценивать свои возможности и понимать, что та или иная сумма действительно крайне необходима в этот период жизни. Платите без просрочек по любому банковскому продукту. Если есть сомнения и вы можете повременить, подождите и накопите необходимую сумму».