Согласно данным Росстата, среднемесячная начисленная заработная плата работников организаций по итогам трех кварталов 2022 года составила 61 794 рубля и за год выросла на 12,6%. В то же время годовая инфляция на конец сентября равнялась 13,68%. Таким образом, темп роста инфляции опережает повышение зарплат россиян. На этом фоне особенно актуально встает вопрос не только сбережения средств, но и грамотной экономии.

Рассказываем, почему не нужно лениться и бояться экономить, как рационализировать свои траты и за счет чего можно сберегать деньги, не снижая уровень своей жизни.

Почему важно научиться копить даже при маленькой зарплате

Существует мнение, что экономить — значит ограничивать себя в тратах, то есть понижать свой уровень жизни. Однако речь идет, скорее, не об ограничениях, а о рациональном использовании средств и перераспределении трат. При грамотной экономии уровень жизни, напротив, только повышается.

Экономить деньги будет полезно людям с любым уровнем доходов. Для тех, кто имеет скромные доходы, это позволяет обеспечить более достойный уровень жизни и откладывать средства на существенные покупки. Для более обеспеченных повышать свой уровень жизни и выгодно инвестировать.

В текущих экономических реалиях экономия средств особенно актуальна. Она позволит создать «подушку безопасности» на случай сложностей с работой и повысить финансовую дисциплину, что важно в условиях возможного снижения доходов. Также личная экономия поможет не так сильно ощущать ускорение инфляции.

Что мешает копить и экономить

Есть ряд факторов, которые чаще всего мешают экономить и копить деньги.

Страх

Многие люди боятся экономить, так как думают, что тем самым лишат свою жизнь радостей, пусть даже и небольших, и будут во всем себя ограничивать. Но при правильном подходе экономить можно совсем на иных тратах, чем может показаться на первый взгляд, а радостей в жизни станет только больше. Чтобы справиться с этим страхом, можно провести эксперимент, например, попробовать экономить неделю и посмотреть на результат.

Лень

Если страх экономии отсутствует или успешно преодолен, противником рационального подхода может быть лень. Именно лень приводит к значительным расходам, когда нежелание сделать элементарное действие приводит к ненужным тратам. Например, необязательно ради экономии отказываться от поездки в такси, но сравнение расценок в нескольких приложениях, которое займет около минуты, поможет снизить ее стоимость примерно на 10–20%.

Недисциплинированность

Тесно переплетается с ленью отсутствие дисциплины. Экономия требует анализа расходов, то есть определенной работы над самим собой и своим личным бюджетом. Если составлен план экономии, важно ему неукоснительно следовать. Человек может понимать, что данные траты ему не нужны, но раз за разом делать себе поблажки и исключения. Это снижает эффективность экономии и даже создает ложное впечатление, что экономия не дает никаких плюсов.

Эмоциональные покупки

Некоторые люди делают необдуманные, импульсивные покупки, а кто-то чувствует непреодолимое желание тратить деньги, когда появляется более или менее значительная сумма. Такие траты происходят из-за разных факторов: стресс, усталость, страх, голод или, напротив, радость и опьянение. Важно отслеживать такие моменты, осознавать и устранять их причины. Самодисциплина также поможет не дать эмоциям взять верх над разумом.

Экономия это системная работа над собой ради собственного благополучия.

С чего начать экономить

Важнейшим стимулом для экономии является наличие целей, например, желание купить собственную квартиру или автомобиль. Подобные цели будут мотивировать, особенно если вы понимаете, что отказ от ненужных трат приближает ее достижение. При этом важно установить сроки достижения целей и стремиться их сокращать.

Чтобы исключить из своей жизни ненужные, лишние траты, которые не позволяют создавать сбережения и совершать по-настоящему ценные покупки, важно почувствовать «цену денег». Для этого можно определить, что сколько стоит.

Сколько стоит:

- один ваш рабочий день или один рабочий час;

- один поход в продовольственный магазин;

- стоимость вещи, которую очень хочется приобрести в будущем.

При совершении каждой необязательной покупки нужно сначала сверяться с этим списком и оценивать, на что еще можно потратить эти деньги.

Важно определить, в каком виде именно у вас лучше сохраняются деньги: в виде наличных, средств на банковской карте или на вкладе в банке. Как правило, сбережению средств способствуют вклады, начисление процентов по которым происходит по итогам определенного периода, например через полгода или год. Это мотивирует не снимать и не тратить такие сбережения.

Важнейшим правилом экономии является регулярная фиксация всех доходов и расходов.

Нужно отслеживать все поступления денег, будь то зарплата, подарок в виде денег, перевод от близких людей или подработка. Также нужно записывать стоимость товаров и услуг, собирать чеки, а затем проводить анализ расходов. Лучше всего фиксировать доходы и расходы в одном месте за определенный период (день, неделя, месяц, год): в специальной тетрадке, в телефоне или в документе на компьютере. Без этого эффективная экономия практически невозможна. Все траты при этом можно делить на категории по степени важности. По итогам каждого периода стоит сопоставлять расходы с получаемыми доходами.

Как систематизировать и учитывать свои расходы, чтобы начать экономить

Ведение статистики расходов требует системной работы. Ее можно поделить на несколько этапов:

- сбор информации;

- создание базы доходов и расходов;

- категоризация расходов;

- анализ расходов;

- определение возможностей для сокращения расходов.

Ведение личной бухгалтерии невозможно без полноценного сбора информации о тратах. Если вы используете безналичную оплату, с одной стороны, вся информация уже собрана в одном месте (в банковском приложении), но, с другой стороны, из этих данных далеко не всегда понятно, на что именно были потрачены деньги, а дата списания средств иногда не совпадает с фактической.

Поэтому лучше брать чеки или фиксировать траты иным способом. Если вы платите наличными, необходимо собирать все чеки и своевременно и детально фиксировать все траты, которые были совершены без чека.

Все собранные данные по расходам следует заносить в единую базу. Для этого проще всего использовать электронные таблицы. Есть также бесплатные приложения учета личных финансов, такие как «Дзен-мани», CoinKeeper, Daily Budget, Personal Finance и т. д. Важно вносить данные как можно чаще, желательно ежедневно или сразу после трат, чтобы часть из них не терялись. Этот процесс должен войти в привычку и стать ежедневной рутиной.

В созданной базе данных важно не просто суммировать все расходы, а разделять их на категории, например, по направлению трат («Еда», «Развлечения», «Транспорт» и т. д.) и по степени важности («Обязательные», «Важные», «Необязательные», «Ненужные» и т. д.). Это поможет определить, какие траты следовало бы сократить. Большинство банковских приложений имеют встроенную функцию разделения расходов по категориям, однако эти категории весьма условны, предпочтительно самостоятельное распределение. Также в базу данных следует заносить доходы.

Следующий этап — анализ. Из полученных результатов по итогам недели или месяца важно понять, соответствуют ли расходы вашим доходам, на какие траты уходит больше всего средств, от каких факторов зависят расходы.

По итогам анализа должно появиться понимание, какие категории трат можно было бы сократить легко или с минимальным влиянием на жизнь.

Как и на чем можно сэкономить

Перечислим основные советы и лайфхаки, которые помогут научиться экономить, а также разберем основные категории трат, при сокращении которых могут появиться дополнительные сбережения.

Используйте кредиты, если они действительно нужны

Берите кредиты на важные для себя товары и вещи и сравнивайте условия. Есть кредиты, без которых обойтись сложно, например ипотека. Перед оформлением внимательно изучите и сравните условия в разных банках, так вы сможете выбрать оптимальный и самый выгодный для себя вариант. Здесь собраны интересные предложения по ипотеке.

Если хотите взять потребительский, автокредит или воспользоваться услугами МФО, также внимательно проверяйте условия. 

Сравнивайте цены на товары и услуги

Не следует сразу покупать товар с высокой стоимостью (например, телевизор или холодильник) в первом попавшемся магазине, даже если он понравился, а его цена в целом устраивает. В соседнем магазине он может стоить дешевле или продаваться по акции. Еще более низкая цена может оказаться в интернет-магазине. Для бюджета полезно потратить разумное количество времени на сравнение предложений. То же самое касается любых услуг: салонов красоты, парикмахерских, такси, репетиторов и т. д.

Используйте скидочные карты

В сетевых магазинах, кафе, аптеках, АЗС действуют скидочные карты и карты лояльности, которые позволяют экономить средства. Карты могут быть как бесплатные, так и платные, но платные карты, как правило, стоят совсем недорого и очень быстро окупаются. Также владельцам карт компании могут присылать индивидуальные скидки, промокоды или акции.

Ищите акции и скидки

Конкуренция на рынке вынуждает компании привлекать покупателей скидками и акциями. Это могут быть акции в честь праздников, сезонные скидки, «черные пятницы», ликвидация запасов товаров, не пользующихся спросом. Скидки могут быть значительными, и крупные покупки разумно делать именно на таких условиях.

Не поддавайтесь на рекламу и уловки маркетологов

Значительная часть сообщений о скидках и распродажах в магазинах и торговых центрах не соответствуют действительности и является лишь маркетинговым ходом для привлечения покупателей. Например, реальные скидки на зимнюю одежду и обувь могут быть в конце сезона, то есть в конце января или феврале, но не в ноябре или декабре, когда товар пользуется повышенным спросом. Учитывайте, где расположен товар. В магазинах на видное место часто выставляют более дорогие товары, а менее дорогие убирают в отдаленную часть зала или на нижние полки. Изучайте условия акций. Например, иногда, чтобы получить скидку, нужно купить нескольких товаров.

Внимательно смотрите на ценники в магазинах, проверяйте стоимость товаров в чеке

Ценники на полках в магазинах могут быть случайно или умышленно перепутаны местами. Товары по акции могут быть не занесены в базу, тогда скидка по ним может быть не учтена при сканировании на кассе. Кассир может случайно дважды пробить один и тот же товар или неправильно взвесить его. Поэтому лучше перепроверить чек. Внимательность покупателя порой позволяет сэкономить значительные средства.

Пользуйтесь кэшбэком, скидками и спецпредложениями от банков

Используйте все возможности банковских карт: следите за акциями и бонусами. Большинство банков при активном использовании карты начисляют кэшбэк, то есть возвращают часть средств от покупки. Такое условие может действовать при покупках в определенных магазинах-партнерах, при оплате билетов в Интернете, бронировании гостиниц или распространяться на определенные направления расходов, например на здоровье и спорт. Здесь можно выбрать карту с кэшбэком.

Не ходите по магазинам в день получения денег

В день получения зарплаты, премии или иного дохода лучше воздержаться от походов по магазинам. В такие моменты человеку психологически бывает сложнее оценить свое реальное финансовое состояние, и возникает риск излишних трат. Лучше отложить покупки как минимум на день.

Собственные торговые марки магазинов

Крупные торговые сети продают товары под собственными торговыми марками (например, в «Пятерочке» это «Красная цена», «Селяночка», «Станция Молочная», в «Ашане» — «Каждый день», «Ашан Красная птица»). Такие товары, как правило, стоят существенно дешевле за счет меньших затрат на упаковку и рекламу, хотя иногда производятся на тех же самых заводах и фабриках, что и «брендовые» товары. Тем не менее, при покупке важно обращать внимание на состав таких товаров.

Рациональные покупки

Не стоит покупать много скоропортящихся товаров или покупать товары только ради наличия скидки. Важно составить список необходимых покупок, чтобы не приобретать лишнего. В зависимости от времени суток выбор товаров на полках может быть разным, например, вечером могут оставаться только более дорогие товары. Поэтому желательно изучить особенности конкретного магазина. Некоторые сетевые магазины в определенные часы предоставляют скидки на отдельные категории товаров.

Психологические нюансы

Считается, что голодные покупатели совершают больше импульсивных трат и в целом приобретают больше товаров, тогда как сытые покупатели действует более рассудительно. Поэтому лучше идти в супермаркет, предварительно поев. Не стоит также делать покупки в спешке: можно случайно приобрести более дорогие или лишние товары.

Домашняя еда

Походы в кафе и рестораны — это не только питание, но и приятный досуг. Но столовую на работе вполне можно заменить на еду, принесенную из дома. При этом не во всех организациях есть столовые с недорогими комплексными обедами, а во многих столовых цены сопоставимы с расценками кафе или ресторанов, хотя качество еды ниже.

Домашний кофе

Многие люди, особенно в мегаполисах, имеют привычку ежедневно с утра по дороге на работу приобретать кофе, хотя цена этого напитка в кофейнях в десятки раз превосходит его себестоимость. Лучше сделать кофе дома. Покупка кофе-машины и термокружки может окупиться уже через один-два месяца.

Как показывает практика, людям в одном и том же городе удается питаться на 10 тыс. рублей и на 100 тыс. рублей в месяц. «Хотя в среднем человек потребляет примерно одинаковое количество калорий. То есть вопрос в том, к какому качеству и разнообразию продуктов привык человек, если на еду уходит более четверти бюджета, об этом стоит задуматься. Либо у человека низкие доходы, которые нужно повышать, либо он тратит деньги необдуманно, часто ходит в рестораны или покупает деликатесы.

«Аналогично с одеждой. Можно тратить десятую часть бюджета (в среднем россияне тратят 8%), а можно более половины. Но есть физический предел, потому что переодеваться по нескольку раз в день неудобно. В мире люди обычно тратят на одежду не более 5% дохода, и это условная норма».

При этом он уточняет, что у каждого человека свои «избыточные» статьи расходов и это нормально. Они станут видны, когда будет собрана статистика по расходам хотя бы за три месяца. «Сокращать нужно те, что явно выбиваются из нормы. Однако стоит помнить, что экономия в условиях низких доходов — путь к постоянной нищете».

Экономия электроэнергии

Сэкономить на электроэнергии позволяют энергосберегающие лампы, которые потребляют в 5–10 раз меньше электричества, чем обычные. Также следует выключать свет в неиспользуемых в данный момент помещениях, отключать приборы на ночь, вытаскивать из розеток неиспользуемые зарядные устройства, рационально загружать стиральную и посудомоечную машины.

Экономия воды

Установка счетчиков воды позволяет существенно сэкономить на платежах по сравнению с оплатой по общедомовым показателям. Сэкономить на воде также позволяет рациональное использование стиральной и посудомоечной машин и исправная сантехника. Экономить воду можно и при совершении обязательных ежедневных процедур. Например, когда чистите зубы или моете посуду руками, включайте воду, только когда она нужна, а не все время, когда стоите перед раковиной.

Отказ от ненужных бытовых услуг

Можно отключить или (не подключать) коллективную телеантенну, стационарный телефон, радиоточку. Это позволит экономить несколько тысяч рублей в год.

Отказ от ненужных цифровых услуг

Актуализируйте список своих подписок. Возможно, стоит отключить несколько подписок на стриминговые сервисы и оставить одну. Также можно выбрать только один сервис с музыкой.

Общественный транспорт

При активном использовании транспорта сэкономить поможет приобретение проездного билета и пользование транспортными картами (например, «Тройка» в Москве, «Стрелка» в Подмосковье, «Подорожник» в Санкт-Петербурге и т. д.). Также в некоторых российских городах есть скидки при оплате проезда картой «Мир». Вместе с тем заранее следует изучить расписание движения транспорта, чтобы избежать незапланированного использования более дорого вида — такси.

Такси

При пользовании такси важно сравнивать предложения различных сервисов. Значительного количества времени это не потребует, но может позволить сэкономить до 20% стоимости поездки. В регионах местные сервисы такси, как правило, существенно дешевле общероссийских, скидка может достигать 25%. В популярных точках заказа такси, например непосредственно у терминала аэропорта, тариф может быть существенно выше, чем в 100–200 метрах от него. Проверить это можно при заказе такси в приложении по привязке к точке.

Личный автотранспорт

Владельцам автомобилей рекомендуется заправлять машину в прохладе, так как при воздействии солнца топливо нагревается и насыщается парами, теряется до 5% бензина. Экономить бензин также позволяют аккуратная езда (при резком росте и падении скорости расходуется больше топлива — до 25%) и рациональная загрузка автомобиля (каждые 100 кг дополнительной массы увеличивают расход топлива на 10%). Своевременное выявление и устранение неполадок в автомобиле позволит существенно сэкономить на последующем ремонте.

Также экономнее будет заправляться на одной и той же сети АЗС. У большинства сетей есть свои программы лояльности и бонусы, которые выгодно использовать автолюбителям.

Планируйте поездки

Сэкономить на путешествиях поможет своевременное планирование поездки: раннее бронирование гостиницы, предусмотрительная покупка авиа- и ж/д билетов. Еще больше сберечь средств помогут специальные карты для путешествий.

Используйте акции и скидки

Цены на билеты в определенные дни могут быть дешевле, так как авиакомпании иногда устраивают специальные акции. Крупнейшие авиакомпании и РЖД также используют бонусные карты, которые позволяют оплачивать поездки бонусами за предыдущие. Бонусами авиакомпаний можно также оплачивать некоторые гостиницы и ряд других услуг.

Экономии будут способствовать отказ от вредных привычек: алкоголя, курения, фастфуда.

Значительно снизить траты можно, отказавшись от регулярных покупок модных товаров, стоимость которых существенно выше обычных вещей.

Отказ от доставки готовых блюд позволяет экономить до 15% стоимости еды.

Особенно важно отказаться от вредных привычек, считает финансовый аналитик Андрей Плотников. По его словам, в основном люди тратят на свои вредные привычки 20% от заработной платы. «Это непозволительно много. Откажитесь от вредных привычек, тем самым вам скажет спасибо не только ваш организм, но и ваш кошелек», — подчеркивает он. Также эксперт советует ходить в магазин за покупками один раз в неделю. «Люди, которые ходят в магазин от трех раз в неделю, переплачивают в среднем порядка 300%, в отличие от тех, кто закупается в магазине на неделю вперед», — уточняет он.

Однако тотальная экономия на шопинге или развлечениях повлечет за собой снижение эмоционального фона, и достижение поставленной материальной цели будет уже удручать. «Поэтому стоит перейти на покупки с холодной головой, то есть отказаться от эмоциональных трат, которые совершают 25% россиян.

По его словам, урезать расходы по всем статьям неверно, так как будет расти психологическое давление. Поэтому стоит определить те категории расходов, отказ от которых не повлияет негативно на ваше психологическое состояние, и начать снижать именно их, поясняет он. «Человек, который идет к финансовой цели с оптимизмом, чувствуя финансовую свободу, в 90% достигает ее. Когда человек в подавленном состоянии, показатель редко превышает 50%» .

Как увеличить накопления

Финансовые советники рекомендуют ежемесячно откладывать в качестве сбережений 10% доходов. Это правило подходит для любого уровня дохода. Со временем можно увеличить долю до 15% или 20%.

Деньги, которые получены сверх обычного дохода, например, премию, налоговый вычет или деньги от подработки также можно отправить в фонд сбережений. На текущем бюджете такое действие не отразится, а сбережения вырастут.

Попробуйте регулярно дополнительно откладывать небольшую сумму, например, ежедневно 50, 100 или 200 рублей. За год такие сбережения могут составить от 18 000 до 73 000 рублей.

Можно также каждый день отправлять в копилку монеты из кошелька, а на сберегательный счет — «хвостики» от оставшейся на карте суммы (если на карте 8 753 рубля, в сбережения можно отложить 3 или 53 рубля).

Можно попробовать бросить самому себе вызов: неделю не покупать кофе по утрам или попробовать не тратить деньги три дня и все сэкономленные средства отложить как сбережения. Подойдут и любые другие варианты, которые вас мотивируют.

 Если вас не устраивает ваш заработок, важно не привыкать к этой ситуации, а стремиться к росту дохода, говорит Емельянов. Для этого необходимо прилагать усилия и улучшать свои условия труда или искать новые источники дохода. «Если вы смиряетесь со своим нынешним положением и ждете, пока ситуация изменится сама, то рискуете всю жизнь прожить в ожидании чуда, которое не случится никогда».

На чем лучше не экономить

Хотя экономия позволяет сберечь средства, на некоторых категориях трат экономить крайне нежелательно.

Прежде всего, недопустимо экономить на здоровье, иначе дальнейшие расходы на лечение легко перекроют все сэкономленные средства.

Не стоит покупать явно некачественную и тем более просроченную еду, некачественную косметику, экономить на теплой одежде и обуви, отоплении, освещении — на всем, что может нанести ущерб здоровью.

Не следует экономить на регулярных обязательных платежах, неуплата которых в будущем может привести к образованию долга и дисбалансу личного бюджета, например, на плате за квартиру или учебу.

Стоит минимально экономить на категориях трат, которые в будущем позволят увеличить доходы (обучение, курсы и т. д.), а также на увлечениях, которые приносят психологическое удовлетворение в жизни, например, на спорте и хобби.

Действительно, на здоровье экономить нельзя, но все понимают это утверждение по-разному, уточняет Емельянов. Некоторые люди не могут отказать себе в дорогих фитнесах и спа-процедурах, платных чек-апах и частых обследованиях, говорит аналитик. «Тут главное не пытаться достичь идеала, а, скорее, не упустить главное. Например, не стоит откладывать лечение, которое рекомендовало более двух врачей, не следует затягивать с лечением зубов, пользоваться платной медстраховкой. Все это позволит избежать более дорогого лечения в будущем .

Экономить на еде тоже можно по-разному, говорит Емельянов. «Следует снижать расходы таким образом, чтобы получать максимум пользы за минимальные деньги. Покупать продукты системно и по списку.

 Можно чередовать позиции каждую неделю: белковые (разные виды мяса, птица, рыба, молочные продукты, яйца), растительные (овощи, фрукты, зелень, консервы), углеводы (макароны, выпечка, сладости). Важно поддерживать привычный рацион питания, не бросаясь в крайности. Если вы регулярно ведете расходы, то быстро поймете, какая сумма на еду для вас оптимальна. Ниже нее опускаться не стоит, иначе экономия превратится в физические и моральные страдания.

Что делать, если экономить и копить деньги не получается

Если быстро научиться экономить не получается, это не повод опускать руки. В этом случае, напротив, нужно продолжать работать над финансовой дисциплиной.

Помочь научиться экономить может нахождение дополнительной мотивации или промежуточных, более простых целей. Для дополнительной мотивации можно периодически при достижении определенной суммы накоплений радовать себя подарками.

Если это не помогает, возможно, стоит скорректировать основные цели. Можно обратиться за помощью и советом к людям из вашего окружения, которые умеют экономить, или к специалистам.

Если одной экономии для увеличения накопления средств недостаточно, стоит попробовать инвестировать часть доходов или повысить собственные навыки для их роста в будущем.

«Человеку с низким уровнем дохода надо в первую очередь искать способ больше зарабатывать». Можно получить дополнительное образование, найти лучше работу или открыть свой бизнес. «Тем, у кого доход побольше, но капитала пока еще нет, можно просто откладывать ежемесячно, сразу при получении дохода, какую-то сумму, а затем ее инвестировать. И стремиться стратегически не к экономии, а к росту дохода и повышению уровня жизни.