Банковское кредитование было и остается самым востребованным и популярным финансовым инструментом как у населения, так и у бизнеса. Однако далеко не каждый желающий воспользоваться заемными средствами знает, от чего именно зависят условия, по которым оформляются кредитные обязательства. Восполним данный пробел.
Кредитное учреждение, как и любая другая коммерческая организация, ценит надежных контрагентов, которые в состоянии исполнить взятые на себя обязательства. Именно поэтому банки в первую очередь смотрят на следующие характеристики:
- кредитную историю. Чем лучше КИ, тем лояльнее будут условия кредитования;
- уровень доходов. Высокий доход дает доступ к более ощутимым кредитам;
- стабильность доходов. Крайне желательно, чтобы доходность была документально подтверждена (стандарт – справка 2-НДФЛ);
- наличие ценного имущества у заемщика;
- возможность закрепить обеспечительные меры (залог, поручительство).
Все указанные пункты непосредственным образом влияют на вероятность одобрения заявки по кредиту. Но они также воздействуют и на условия кредитования.
Ключевое влияние также оказывают срок и величина займа. Наблюдается следующая закономерность: банки охотнее выдают больше суммы на длительные сроки, но стараются избегать выдавать колоссальные деньги на короткую дистанцию. И срок, и размер кредитного обязательства напрямую влияет на процентную ставку. Чем меньше длительность погашения и больше сумма, тем выше процент, и наоборот. Процентная ставка в таких ситуациях является своеобразной страховкой банка от возможной ненадежности клиента.
На условия кредитования также влияет кредитная стратегия, которую избрал банк. Ряд учреждений может привлекать все больше клиентов, чтобы увеличить собственный объем кредитного портфеля, что и приводит к более смягченным условиям кредитования. Другие же, напротив, стараются привлечь депозиты, в то время как условия по кредитам остаются на консервативном уровне.
Разумеется, на условия кредитования в банках влияет и общая экономическая ситуация в стране. В кризисные времена банки пытаются ужесточить требования по займам, в то время как в периоды расцвета (и непосредственно перед ними) кредитные учреждения усиливают свою деятельность и охотнее выдают кредиты. Не стоит забывать и про ключевую ставку ЦБ РФ – именно главный регулятор страны устанавливает общий фон деловой активности среди банков.
Таким образом, условия кредитования в банковских организациях зависят не только от репутации и платежеспособности потенциального клиента, но и множества других факторов. Зная все влияющие показатели, можно легко сделать вывод о выгодности оформления займа в конкретный промежуток времени.